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    • 美国最安全的5家银行 | 游牧资本家

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      数据线。塞尔维亚,贝尔格莱德

      如果你来自德国、新加坡或荷兰这样的国家,坦率地说,你可能会对美国银行系统的安全性感到失望。

      有一种误导性的假设,认为美国的银行业一定是安全的。它是世界上最大的经济体,对吗?但2008年的金融危机表明,这种印象不一定准确。事实上,美国的银行倒闭事件几乎比世界上任何其他发达国家都多。

      在金融危机期间,联邦存款保险公司(FDIC)报告说,在2008年至2012年间,平均每年有100家银行倒闭。

      在经济衰退的高峰期,美国银行是世界上第40位最安全的银行,说实话,并没有像你预期的那样恢复。在全球金融 "2017年全球最安全的银行 "名单中,没有一家美国银行出现在只有50家的第33位。

      这正是我们经常谈论合法离岸银行业务概念的原因。

      说起来很悲哀,但这是总部设在美国的银行比前几年的表现有所改善。2017年,FDIC只报告了8家银行倒闭,2018年到目前为止,报告的银行倒闭数量为零。然而,在你最初可能想到的美国主要银行中,只有一家出现在《全球金融》的名单上。

      尽管如此,你还是有很多理由选择在美国银行持有你的钱。在Nomad Capitalist,我们经常帮助那些拥有跨国企业的人,他们需要一个美国银行账户。将电子商务项目扩展到美国或在亚马逊上开店只是你可能需要开设美国银行账户的其中两个原因。

      如果你是一个即将长期旅行的游牧资本家,你可能正在寻找一个安全的地方来停放你的钱,当你在国外的时候。在旅行中,你不希望担心金融系统和你的钱的安全,所以挑选一家稳定的银行是关键。你还需要一家能够轻松地将钱电汇到国际银行账户的银行,这使得在你离开之前选择银行变得更加复杂。

      稍后,我将分享专家报告的美国最安全的五家银行,但首先是一些定义。

      我们所说的安全是什么意思?

      在编制这份名单时,我们分析了一些不同的因素和第三方机构的报告。

      在美国,你要确保的第一件事是银行有FDIC保险。这是联邦政府为保护储户而提供的保险。如果银行倒闭,而你的账户里还有钱,美国政府将为你提供高达25万美元的保险。

      大多数(但不是所有)银行都有FDIC保险。如果你想把超过FDIC保险金额的钱存入美国银行账户,你将不得不在多家银行开立账户,以确保你的所有资金得到保护。是的,FDIC涵盖了非公民,甚至非居民。当然,最好首先选择最安全的银行,以完全避免这种可能性。

      在美国,关于银行安全的数据并不广泛。如果你打电话给银行并开始问问题,他们可能会产生怀疑,并告诉你他们只能向客户提供信息。向国际组织寻求信息,并计算你自己的数字,可以帮助你就把钱放在哪里做出明智的决定。

      全球金融的世界最安全银行名单是游牧资本家最容易分析的工具之一。全球金融公司在计算他们的最安全银行名单时考虑的一个因素是资产规模。资产规模较大的银行通常能够更容易地从违约贷款的损失中恢复。

      "大而不倒"

      应用这一原则,人们认为最大的银行是 "大而不能倒"。金融危机表明这不一定是真的,尽管在美国,最大的银行被政府救助了。

      用银行的不良资产除以可用于补偿损失的资产,称为德克萨斯比率,这是一个快速和简单的方法来分析一个银行的安全性。该比率越低,银行持有你的钱就越安全。

      国际货币基金组织,即IMF--并不是我最喜欢的人--使用三个主要因素来确定一家银行的脆弱性。

      • 与存款总额相比,短期资金(即支票账户)的比例很大

      • "现金与资产的比率低"

      • "资本与资产的比率低"

      国际货币基金组织认为很大比例的短期资金是危险的,因为短期资金很容易被客户收回。如果有消息说一家银行面临财务困难,往往会有大批客户立即想要提取资金。由于短期资金是用来为长期贷款提供资金的,而长期贷款不能迅速转化为现金,这种情况会使银行陷入困境。

      环球金融还考虑到了三大信用评级机构发布的外币存款评级。外币评级分析了一家银行履行以外币计价的金融义务的能力。这个指标很重要,因为它考虑了政府对货币兑换和以外币转移资金施加限制的概率。作为一个数字游民的资本家,你会想密切关注一家银行的外币存款评级。

      从实际情况来看,在旅行中,你可能最终会使用可疑的wifi和自动取款机,使你面临欺诈以及信用卡和身份盗窃的风险。在世界的某些地方,武装抢劫是一种明显的可能性。当决定把钱放在哪里时,要确保银行有一个很好的欺诈警报系统,如果你的卡丢失、被盗或被克隆,将承担你的损失。

      信用社与银行

      信用社有时可以是一个更安全的选择,同时提供更高的存款利率,更实惠的贷款,以及更好的客户服务。信用社可能有很多好处,但它们并不总是对国际人士那么宽容,因为它们往往提供高度本地化的服务。

      例如,一些信用社甚至没有能力进行国际电汇。如果你要搬到美国并寻找一个安全的地方存放你的钱,信用社可以是一个很好的选择,但如果你是一个全职旅行者,小型信用社可能不实用。

      与银行一样,在有保险的信用社的账户中最多有25万美元是由联邦政府承保的。信用社由国家信用社管理局(NCUA)而不是联邦存款保险公司承保。

      数字游民的银行业务

      搬到国外后,我首先了解到的一件事是,与国内的银行打交道将是一场噩梦。在离开美国仅仅两周后,我的卡上就出现了欺诈性收费。与我的银行客服打交道几乎和去车管所一样糟糕,过了两个多星期我的新卡才送到。支付我的账单成了一个持续的压力。

      如果你打算在旅行或国际生活时把钱留在美国银行,你必须考虑你的生活方式的改变也会改变你的银行需求。选择一家不太适合数字游民的银行会给你的日常生活增加许多危险和烦恼。

      在选择美国银行时,除了安全之外,还要考虑几件事。

      • 国际电汇

      • 能够在线报告欺诈行为

      • 24/7客户服务

      • 网上银行

      许多新的数字游民在出国前不屑于研究对国际最友好和最安全的银行,结果迟早要承受后果。

      美国最安全的五家银行

      以下是专家认为最安全的五家银行。

      农业银行

      除非你是一个大规模的农民,牧场主,或以其他方式参与农业综合企业,否则农业银行不适合你。农业银行是美国农业信贷系统的一部分,只作为一个批发贷款人。2017年,农业银行持有价值近1050亿美元的资产。

      农业银行专门服务于中西部15个州。由于其业务的高度本地化性质,他们不提供国际转账。欺诈行为不容易被举报,而且农业银行不提供24/7求助热线或在线平台。

      美国银行

      US Bancorp是美国银行的母公司,是美国第五大银行,拥有4620亿美元资产。在Kiplinger的2017年美国最佳银行名单中,美国银行与加拿大拥有的道明银行并列第一。美国银行有3238家分行,大部分位于中西部。在加州也有666家分行。

      除了是美国比较安全的银行之一,美国银行还提供使国际银行业务更加安全和方便的服务。卡片丢失或被盗以及可疑活动都可以通过美银的服务热线或网上银行平台报告。由于有时你在国外可能无法使用手机服务,因此能够通过网上银行平台报告欺诈行为,这不是所有银行都提供的有用工具。

      在美信银行,您可以通过Zelle在美国境内汇款,不需要额外费用。对于国际汇款,您可以通过美国银行与西联汇款公司的合作关系进行24/7电汇。

      尽管美国银行规模较大,对数字游民的资本家也比较友好,但却没有在这个名单上占据第一的位置。这在一定程度上是由于最近的法律纠纷。2018年2月,美国银行因忽视反洗钱规则向美国司法部支付了6.13亿美元的罚款。

      洛克银行

      CoBank也是美国农业信贷系统的一部分。作为一家农业信贷银行,CoBank向23个州的农民和从事农业综合企业的人提供直接零售和批发贷款。截至2015年,CoBank持有的资产总额为1170亿美元。

      欺诈行为只能通过电话热线报告,但他们不提供24/7的热线服务,当你在不同的时区时,这将使你与银行的合作更加复杂。CoBank确实提供国际电汇,但他们肯定不是对国际旅行者最友好的银行。

      农业第一

      AgFirst是又一家农业信贷银行。与农业银行一样,AgFirst是一家只做批发的贷款机构,2017年报告的资产为300亿美元。与大多数农业信贷银行一样,AgFirst的业务高度本地化,只服务于东部18个州和波多黎各,同时不提供数字游民所需的许多服务。AgFirst确实提供了一个网上银行平台,通过电脑、平板电脑或智能手机管理贷款。

      AgFirst坚定地强调网络安全,遵守NIST 800-171r1网络安全标准,并利用多方面的防御策略来保护信息。

      德州农业信贷银行

      与农业银行一样,德州农业信贷银行(FCBT)也是一家为农业综合企业服务的批发贷款机构。FCBT是一家较小的地方银行,持有228亿美元的总资产。它为大型、复杂的农业综合企业提供服务,主要与食品和农村公用事业有关,所以不完全是数字游民资本家的正确选择。

      美国银行。不要盲目相信他们

      在分析了美国的银行安全数据后,有两件事变得相当清楚。

      首先,公众极度缺乏关于银行安全的信息,这可能就是为什么人们倾向于选择最大的银行,而不是最安全的。然后,当那些看起来 "大到不能倒 "的机构面临财务困难,甚至不得不关门时,客户会感到震惊。

      第二,进入这个名单的大多数银行都是相当小的或本地化的,不完全是游牧资本家或数字游民的最佳选择。

      不要因为银行的规模而落入信任银行的陷阱;经济衰退让我们明白了这一点。

      在你在美国开立银行账户之前,做你的尽职调查,为你找到最安全的选择,如果需要的话,将你的资金分散在不同的银行。或者,在美国海岸以外寻找好的离岸银行。

      在某些情况下,选择一个较小的、较安全的银行或信用社是可以的;只要确保他们有能力处理国际旅行,并且不会向你收取可笑的国际转账费用。否则,考虑到你的国际生活方式和美国缺乏大规模的安全银行,请专门关注离岸银行。

      || 翻译:数字游民指南
      || 原文链接:The 5 Safest Banks in the United States
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