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    • 401(k)是如何运作的?试试这个401(k)新手指南

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    • 401(k)是如何运作的?试试这个401(k)新手指南

      如果你曾经问过自己 "401(k)是如何运作的?",这篇文章是为你准备的。但首先,你想不想得到免费的钱?

      这不是一个棘手的问题。对于数以百万计的人来说,免费的钱现在就可以抢到手。但他们每次发工资时都把钱留在桌子上,因为他们没有真正理解401(k)的工作原理。

      现在,在你翻白眼说 "是啊,是啊......我知道 "之前,我想告诉你,这不只是一个无聊的退休账户,你把钱塞进去直到你老去。

      401(k)是最好的投资之一。这简直就是免费的钱,年复一年地堆积起来,为你赚取更多。设置一次,你就可以提前退休,并且在退休后生活得更好。

      从字面上看,是免费的钱,堆积起来,年复一年地为你赚更多。设置一次,你就可以提前退休,并且在退休后生活得更好。

      但在我们讨论401(k)如何运作的具体细节之前--以及你如何利用它--让我们来谈谈一般的退休账户。

      • 退休账户的惊人力量

      • 不费吹灰之力就能让你的钱翻倍

      • 401(k)的限制,限制,以及你应该知道的事情

      • 释放你的401(k)的力量

      401(k)细分。退休账户的惊人力量

      退休金账户提供了巨大的好处,因为你同意长期储蓄。

      为了告诉你我的意思,我们需要首先看一下你的典型工资单。

      假设你做的工作得到100美元。在你看到一分钱之前,山姆大叔就拿走了他的那部分,而你得到了剩下的部分。让我们保持简单,暂时不考虑州和地方税。

      下面是可能出现的情况。

      70美元是你的税后资金。这是你剩下的钱,用来生活,支付账单,如果你幸运的话,还可以投资。

      但这里有一个双重打击:如果你用这些钱进行投资获得任何回报,你需要支付更多的税。

      这是一场持续的推拉战,很难获胜。你一直在赚钱。山姆大叔不断拿走其中的一大块。

      继续同样的例子,假设你把35美元的税后资金放在一个投资账户中,它的回报是10美元。

      如果投资收益的税率为20%,你将不得不向山姆大叔吐出2美元。这样你就只剩下8美元了。

      因此,你最终在这里总共赚了78美元。而你要付32美元的税。

      现在,让我们把它与401(k)的工作方式进行比较。

      通过401(k),你仍然可以投资于与普通账户相同的东西,但区别在于如何征税。

      这都是基于税前收入。这意味着在山姆大叔接触到任何现金之前,你就可以先得到它。

      因此,如果我们使用上述同样的例子,你赚了100美元,你可以政府可以合法地触及它之前投资35美元。

      在政府能够合法地接触它之前。

      但它变得更好。你在投资上赚到的同样的10美元,根本不需要纳税。如果你继续赚取10美元,年复一年,钱就会不断堆积,而你不必支付一分钱。

      注意事项:在你年满59岁半之前,你不能提取这笔钱。这样做会受到严厉的惩罚。

      当你年满59岁半时,你开始把钱取出来,这时你要为它缴税,这取决于你在哪个档次上。

      因此,投资于401(k)确实会削减你的税后资金,但它并不像看起来那么糟糕。

      你已经放了35美元。这笔钱100%是你的,并获得了投资回报。这就像在你睡觉时赚钱。

      你最终还能节省更多的税款。由于你把35美元的税前收入储存起来,根据山姆大叔的说法,你现在赚了65美元而不是100美元。所以你支付的所得税率较低。

      你的结果是:52美元(你得到的工资)+35美元(税前投资账户中的金额)+10美元(投资收益)=97美元的总额。

      而你只需支付13美元的税款。

      这比投资于普通账户节省了40%的税款!

      而且,由于资金不断复利而不需要不断缴税,在30年的时间里,由于复利的作用,差额可能意味着你的口袋里多了50%。

      这就相当于。

      • 将10000美元变成15000美元

      • 50,000美元转变为75,000美元

      • 而20万美元的投资成长为30万美元的投资

      而这都是因为你将你的税前收入进行了投资。

      现在你明白为什么我说这些税收优惠真的会增加了吗?

      我最喜欢的部分。你不需要做任何额外的工作来收获这些回报。你可以在两个账户中拥有相同的投资。但只要有一个,你最终会得到更多的钱。

      让我告诉你另一个使401(k)更难以抗拒的附加功能。

      401(k)匹配。不费吹灰之力,让你的钱翻倍

      这就是事情真正开始变得有趣的地方。

      根据你公司的政策,他们可能会提供一个401(k)匹配计划。这是很常见的。而且它是纯金的。

      例如,如果你的雇主提供100%的匹配,最高可达2000美元,这意味着你的公司将匹配你的投资 - 一美元对一美元 - 最高可达2000美元。

      因此,如果你每年投资2,000美元,在他们的匹配下,它立即变成4,000美元。而当你的投资获得收益时,这种差别就变得更加明显了。请看一下。

      如果他们提供50%的匹配,他们就会在同样的2000美元上向你的投资账户投入1000美元。因此,你最终共投资3000美元。

      而且这一切都是在税前基础上进行的。因此,你从上一节中获得了所有的回报,只是你在上面得到了免费的钱。

      砰。如果你的雇主提供401(k)匹配计划,你绝对、毫无疑问地需要参与其中。

      我不在乎你有什么样的开支或债务,这是你必须利用的东西。

      明白了吗?

      很好。如果你想知道你向401(k)缴纳的钱会发生什么,让我简单解释一下。关于投资的一个简单说明。

      如果你想知道你向401(k)缴纳的钱会发生什么,让我简单地解释一下。关于投资的一个简单说明。

      基本上,它进入一个投资账户,由专业投资公司管理。你将有一堆不同的投资选择可以选择。例如,你可以选择积极的基金、混合基金和目标日期基金。

      这些听起来很复杂,但每一种选择都很简单明了。而且你的雇主会给你一个资料袋,解释每一种的好处和风险。

      这比你想象的要容易得多,特别是如果你选择目标日期基金(我的建议)。这些基金会随着时间的推移自动重新平衡你的投资组合。

      这意味着你在年轻、收入较高的时期投资于进取型基金,因为这时你对市场波动的容忍度更高。

      然后随着你的年龄增长,你的投资组合会自动重新平衡到更保守的投资。这可以保护你在早年取得的任何投资收益。因此,当你接近退休时,你不会为之感到汗颜。

      最重要的是,你不需要摆弄任何东西。

      当你离开工作时,如何处理你的410(K)?

      离职后,你有多种选择,可以将401(k)账户中的钱转移到另一种受保护的退休账户中,称为账户滚动。

      你不一定要把钱转入一个新的退休账户,但当你想继续为未来储蓄而不遭受多重惩罚时,这是最明智的选择。

      大多数人都会选择将401(k)的资金转入IRA,或个人退休账户。从税收利益的角度来看,IRA的工作方式与401(k)相似,当然要减去雇主的缴款。由于这是一个个人IRA,你可以完全控制账户和投资。

      如何将你的401(k)转入IRA

      在进行401(k)转入IRA时,请遵循这些步骤。

      1. 打开你的IRA

      任何经纪公司或银行都应该有一个你可以使用的IRA选项。一般来说,坚持使用你已经在使用的投资银行。

      如果这是你的第一个个人投资账户,Vanguard、Charles Scwab、Fidelity和TD Ameritrade都是不错的选择。

      进入他们的网站,找到开设IRA的选项。这通常需要15-20分钟。

      1. 转移你的资金

      在开设IRA后,你应该收到将你的401(k)余额转入IRA的指示。如果没有,他们通常在网站的支持部分有一个指南。

      你可能需要联系你老雇主的401(k)计划管理员,或者包含你的IRA的机构可能能够为你采取这一步骤。有些401(k)计划会交给你一张分配支票,你必须自己存入IRA,而有些计划则允许以电子方式转移到IRA中。

      如果可能的话,让他们为你转账。如果钱没有及时转过去,你可能会被迫为此缴税。让银行来担心这些东西。

      1. 挑选你的投资

      当钱进入你的新IRA账户时,它可能会停留在现金中。它不会被自动投资。

      记得登录你的新IRA并投资这些现金。随着时间的推移,现金会因通货膨胀而失去价值。你也错过了你本来可以获得的投资收益。

      我把展期作为重新平衡我的投资组合的一个机会。如果我的资产配置失调,我会进行新的投资以回到目标上。懒惰的投资组合是一个很好的开始。

      如果这听起来太复杂,那就找一个目标日期基金,把你所有的钱放在那里。

      401(k)的限制,限制,以及你应该知道的事情

      虽然401(k)s有一些很好的税收优势,但它们不是免税的。在你给人力资源部门打电话之前,我希望你能了解一些限制。

      • 政府总有一天要得到它的税收,所以你在退休年龄前后提取的钱要支付普通所得税。不过,请记住,所有这些钱已经 "延税 "增长了30年)。

      • 你目前(2019年)只能向你的401(k)投入19,000美元/年。

      • 这一点很重要:如果你在59岁半之前提取你的钱,你将被收取10%的高额罚款。这是有意为之。这笔钱是为了你的退休生活,而不是为了在星期六出去喝酒。

      滚动你的401(k)之前你应该知道什么

      • 使用已经建立的IRA。如果你已经有一个IRA,你可能想把401(k)的钱转入同一个IRA。有一个退休账户是比较干净的,特别是如果你喜欢你的IRA中的投资选择。

      • 是否有任何费用?向你的老雇主的401(k)管理人查询,看你把钱转到IRA时是否有费用。应该没有,但你的计划可能有一些不常见的规则。例如,你可能不得不放弃一些雇主的匹配。

      • 保持同一类型的账户。如果你的老雇主有罗斯401(k),这不像传统401(k)那样普遍,你应该转入罗斯IRA。否则,如果你有一个传统的401(k),你应该转入一个传统的IRA。这是避免出现奇怪的税收情况的最好方法。

      • 你有60天时间。如果你的旧401(k)计划管理员交给你一张转存分配的支票,你有60天时间把钱存入你的新IRA。不要错过60天的最后期限,否则你会欠下大量的税款和罚金。

      这些只是在你开立(或转存)账户之前要记住的几个重要事项。

      释放你的401(k)的力量

      大多数公司在你第一天或在与他们合作一定的月数后,都会给你文书填写。你填写你的联系信息和直接存款。还应该有一份表格来选择你要向401(k)缴纳多少钱。

      如果你错过了这个机会,请给你的人力资源代表打电话。

      接下来,考虑一下你想在你的计划中投入多少钱。我建议你的公司匹配多少就投入多少,这通常是你收入的3-6%左右。但是,你收入的5%是一个好的开始,也是我在书中推荐的。

      在很多情况下,你甚至不会注意到这笔钱的消失,因为它每个月都会自动从你的支票中扣除。而且,由于你不必考虑这个问题,它总是会被完成。

      这真的很容易,但你必须现在就采取行动,才能在以后的生活中获得回报。

      接下来的步骤

      关于如何充分利用这些账户,这里有很多内容要讲。我在《纽约时报》畅销书《我将教你致富》的第七章中做了更详细的介绍。

      纽约时报》的畅销书。

      我将教你致富。

      你可以在下面免费获得整个章节。在这一章中,我介绍了维护你的投资账户、资产分配和重新平衡你的投资组合以实现收益最大化的细枝末节。

      || 翻译:数字游民指南
      || 原文链接:How does a 401(k) work? Try This 401(k) Guide for Beginners
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