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    • 创业者需要财务顾问吗? 管理资金的重要性

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    • 创业者需要财务顾问吗? 管理资金的重要性

      为了使一个企业能够持续发展并长期繁荣,拥有一个保持高需求的产品或服务本身是不够的。首席执行官和首席运营官需要雇用合适的人,让客户和员工满意,而首席财务官必须对公司的财务做出明智的选择。然而,现在的大多数初创企业和小企业并不是由专家团队经营的,它们往往是由个人或几个家庭成员经营的。因此,这些勇敢的企业家并没有拥有30年投资经验的顶级CFO可以依靠。

      这些创始人通常身兼数职,只有他/她自己才能做出所有重要的商业决定。他们的特殊技能可能不是在投资、税收最小化或资金管理方面,因为他们的才能一般是企业本身的核心,无论是酿造自制的茶叶,设计时装系列,还是为菲律宾的贫困家庭提供照明,等等。

      企业家需要财务顾问吗?

      在经营自己的企业时,除了创造产品/服务本身,还有很多事情要做。要考虑营销、研究、开发、广告、记账、税收、现金流、客户服务、招聘,等等。投资和优化公司资产负债表上的现金留存收益可能是一个企业家最后要考虑的一些事情,更不用说采取行动了。这是个问题。

      想一想苹果和它那1370亿美元的现金坐在那里什么都不做。投资者已经将该股从705美元的高位重挫了约40%,部分原因是苹果的现金拖累了盈利能力。当核心收入和收益每年增长15-20%,而公司价值的整整1/3却以不到1%的速度增长时,投资者就会感到沮丧并出售。显然,优化公司的现金,为自己和股东提供价值是很重要的。

      全国储蓄率平均为0.1%,实在是微不足道。为了给你一个概念,假设你的商业储蓄账户有10万美元。按照0.1%的利率,你每年只能赚取100美元的利息。这真是个笑话。现在的储蓄率如此之低,几乎让人觉得是一种侮辱。

      为什么现金不一定是王道

      你可能会想,"好吧,0.10%总比亏钱好",但你不能忘记的是通货膨胀。目前的核心通货膨胀率约为2.0%,这意味着你把现金留在银行里实际上是在亏钱。你需要赚取至少2.0%的利息才能 "收支平衡",因为你今天拥有的现金在未来价值更低,即使只是一年后。

      食品通胀率在2.5-3.5%之间,这就是为什么我正在努力健身,吃得健康,吃得便宜。而大学教育成本正以4-5%的速度飞速增长。因此,我真的希望更多的学生开始以4年或更短时间内毕业为目标。现在你可以开始明白为什么仅仅持有现金并不总是王道。

      我自己也犯了一个错误,就是现在坐拥太多的现金,利率低得可怕。所以我约了大通银行的个人银行家,看看他们有什么低风险但比现金更好的产品(我认为自己是一个相当低风险的投资者,因为我无法忍受波动,讨厌亏钱)。该银行家想向我推荐他们的私人客户平台,因为我希望在一些结构性票据上投资一笔相当大的资金,但不幸的是,我有些失望了

      了解你所付出的代价

      虽然大通银行通过与摩根大通合作的私人客户服务,确实有一些跟踪EAFE、标准普尔和道琼斯指数的1年期有吸引力的结构性产品,但他们的资质非常高。事实证明,他们只允许客户在拥有100万美元或更多的流动净资产(不包括财产)的情况下投资他们的结构性票据!此外,他们向我展示的每一种产品都要求有足够的资金。此外,他们向我展示的每一种产品都要求最低投资额为10万美元。据我所知,其他银行没有这么严格,但摩根大通不打算为我在这些最低限额上让步。

      我很高兴与我会面的私人客户顾问精通业务,有主见,而且经验丰富。她并没有表现出咄咄逼人或过于推销,可能是因为我并不是她急于上钩的大鱼。她向我推荐的一个短期低风险基金的年回报率为6-8%,扣除1.15%的费用。而她给我看的一个专注于股票的长期基金,"通常 "的回报率为扣除费用后的15%。

      基金的回报率很吸引人,但当我离开会议时,我只觉得想自己出去买罗素1000或标准普尔500指数在我的交易账户中,我只需支付9.99美元的佣金,就可以买到与这些基金非常相似的ETF,而摩根大通的管理费是1150美元/年。由于我只有一部分流动资产在大通银行,我只是觉得这个顾问对我要投资的东西没有足够的价值,因为他们的账户最低限额是如此之高。

      什么时候财务顾问值得花钱

      由于我已经积极主动地管理我的个人财务超过十年了,并且经常关注市场,所以我比很多人更难把钱交给别人来管理我的财务。我已经建立了一套相当多样化的资产和收入来源,债务很少,喜欢讨论投资话题,并喜欢控制自己的钱。因此,我已经意识到,为财务顾问付费真的不适合我。

      另一方面,如果你有很多债务,收入来源单一,所有的钱只投资于一两类资产,而且你不知道或对金融市场上发生的事情不感兴趣,那么你可能会喜欢从财务顾问那里得到帮助。你只需要找到一个适合你的需求、有经验、收费合理的人。他们将为你消除管理资金的压力,并为你做所有的艰苦工作。

      在你雇用财务顾问之前,这里有一些你应该问的问题。他们的工作是积极投资你辛苦赚来的钱,这样你就可以专注于你的业务和做你喜欢的事情。如果下面的要点与你有关,你应该考虑找一个财务顾问。

      *因为你缺乏专业知识,所以你在让专业人士为你的最佳利益着想时感到欣慰。

      *你已经找到了一个你喜欢并信任的财务顾问,他会做正确的事情。

      *你的业务占用了你所有的时间。

      *你有一个不断增长的现金余额,你不知道该如何处理。

      *你从来没有和财务专家坐下来,对你的财务状况做一个诊断。

      *你相信你从拥有财务顾问中得到的好处远远超过了成本。

      保持你的财务状况有条不紊,并四处采购

      在银行网点与财务顾问坐下来谈是免费的。我鼓励每个人在繁忙的一周中花一个小时来听听金融专业人士的意见。你可能需要至少10万到25万美元的可投资资产,他们才愿意接受你。

      开始使用免费的财务工具来增长你的财富 - 在你考虑支付财务顾问之前,我建议你首先用Personal Capital免费管理你的财务。Personal Capital是由前Intuit首席执行官比尔-哈里斯领导的,它有非常棒的工具来帮助管理你的各种账户。你可以检查你的401k是否有过多的投资组合费用,管理你的预算,了解你的资产分配,还可以跟踪你的净资产。如果你的净资产有一大堆像苹果一样的现金,你就知道是时候开始动员了。

      只有在你花了一些时间管理自己的钱之后,我才会建议每年支付给财务顾问0.89-0.49%的费用来管理你的资产。你会惊讶地发现,一旦你汇总了你的账户,你可以自己做很多事情。纵观全局,你会看到更好的决策。

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      2018年更新

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      || 翻译:数字游民指南
      || 原文链接:Do Entrepreneurs Need Financial Advisors? The Importance Of Managing Your Money
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