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    • 这个 “简单 “的网上离岸银行有很大的问题

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    • 这个 “简单 “的网上离岸银行有很大的问题

      数据线。开普敦,南非

      早在2008年,Nemea银行在马耳他成立,是一家纯在线银行。用他们自己的话说,他们是 "银行业新时代的曙光"。他们的目标是新一代的储蓄者--特别是不断增长的被称为数字游民的全球公民人口。

      通过简化的程序,他们允许欧盟国家的人们轻松地在网上开立账户,并开始在世界各地储蓄、投资和转账。即使在今天,在没有任何银行分支机构的情况下,成本的降低意味着客户仍然可以通过Nemea银行进行国际转账而不需要支付费用。

      一开始,他们的典型营销是一个成功的年轻商人坐在游泳池边的贵妃椅上,带着他那令人难以置信的时尚太阳镜,以及关于赚取更多利息的内容。现在,坦率地说,我不知道有多少伯尼-桑德斯和贾斯汀-特鲁多这一代的年轻人会把所有时间都花在思考他们有多喜欢定期存款和他们能从定期存款中赚取多少利息上。

      我显然使用定期存款作为多元化战略的一部分,但一般的年轻人不会这样做。尽管如此,尼米亚银行大举进入银行业务的新时代,涉及他们的一年、三年和五年期定期存款。即使是现在,他们的网站也在提供4%的欧元定期存款。

      这是一个有吸引力的利率。

      有许多银行已经接受了银行业务的这个新时代,并选择将目标放在数字游民群体上,包括Number 26银行。总部设在德国的Number 26--现在正式称为N26--在创业公司启动仅一年半之后,刚刚从欧洲中央银行和德国监管机构获得银行执照。N26的服务现在可以在六个不同的国家使用,新的功能也即将推出。

      现在,我喜欢这些类型的银行的想法。它们很酷。它们是在线的。它们很容易。网上银行在美国已经有一段时间了。从CapitalOne 360到美国运通的个人储蓄,再到英国的巴克莱银行,这些网上银行是一些获得利息的最佳场所。

      在美国,网上银行是用来给你多一点利息的。另一方面,像Nemea和N26这样的银行,有非常具体的受众和针对性的方法。从某种意义上说,他们希望使银行业变得性感,并针对那些认为在线访问更有吸引力的年轻观众。

      当然,这些银行也是为欧盟的公民和(在某些情况下)居民设计的。而Nemea银行的设计特别考虑到了游牧民的生活方式--借记卡和一切。

      尼米亚银行的问题

      所以,是的,我喜欢这些新的、创新的银行的想法。只是有一个问题......看看尼米亚银行今年4月写给客户的这封信吧。

      给存款人的通知

      2016年4月27日

      致我们尊敬的客户。

      在最近由马耳他金融服务管理局和欧洲中央银行于2016年4月联合举行的现场检查后,发现银行的业务存在一些严重的监管缺陷。

      这些监管结果已经传达给银行,同时还发布了一项指令,限制银行开设任何新账户或接受新的客户存款到账户。现有客户的提款被限制在每天250欧元,直到进一步通知。

      监管机构已任命普华永道马耳他分公司为主管人员,以i]负责银行的资产,以保障存款人及其他客户的利益;以及[ii]负责控制银行的业务并开展该业务以及MFSA可能指示的其他职能。这项任命是根据《银行法》第29条和《投资服务法》第15A条的规定进行的。

      监管机构采取这些措施是为了保障存款人和银行其他客户的利益。

      这些预防措施将继续存在,直到MFSA可能另有指示。

      明显的不足之处

      所以我们在马耳他--一个我喜欢的离岸银行管辖区的国家--面临着对一家创新银行的监管打击。通常情况下,除非你打算通过困难和昂贵的程序成为马耳他的公民或公司,否则它正成为一个越来越难以接近的司法管辖区。Namea银行似乎在一段时间内绕过了这些挑战,但他们遇到了自己的一系列问题。

      正如信中所指出的,在一段时间内,人们每天只能取出250欧元。虽然后来在6月底将限额改为每天2500欧元,作为走向正常化的第一步,但这种规定令人担忧。

      高税收国家一直说马耳他监管不力,担心它可能成为下一个塞浦路斯。作为欧盟成员,马耳他保证每个账户有10万欧元的存款保险,但是--就像在塞浦路斯一样--所有超过这个数额的款项都可能被免除。塞浦路斯和希腊也都限制提款,所以这些相似之处令人担忧。

      现在,我不是这方面的专家,但我倾向于认为马耳他不是一个坏地方。不过,这个在线系统还是有一些明显的缺点。当你跟随数字游民(不要与数字游民资本家混淆),你有可能遇到这类问题的机会。我明白这很酷,很性感,你会得到一点高端的利益,但稳定性如何呢?

      平心而论,必须看到Nemea说他们手上有大量的现金流动资金,他们抗议说这是没有有效法律依据的任意行为。这种情况仍在发展中,有可能得到解决。

      然而,在此期间,将不会开设新的账户,所有进入客户账户的资金将被退回给发件人。

      我的注意事项

      所以这是我的告诫。我支持新的选择,但你需要做尽职调查,并有意识地认识到你为什么要选择任何特定的选择。你这样做是为了自己的利益,还是为了对系统竖起中指?

      我个人不希望每天被限制在250欧元,甚至2500欧元。我不想在一个由行政部门管理的地方做银行,我永远不知道发生了什么。我想去我受到最好待遇的地方。如果马耳他是我待遇最好的地方,那么我会去马耳他,但如果不是,我会去其他地方,甚至美国,如果它是正确的选择,或者格鲁吉亚,在那里开一个银行账户是非常容易的。

      新的想法是伟大的,但仅仅因为它是新的和创新的,并不能消除谨慎的需要。例如,虽然我从监管的角度对比特币持怀疑态度,但我希望它能发挥作用。然而,采用它的人和比特币的监管不确定性让我有点担心,尽管我渴望有更先进的支付方式。

      我完全支持这些新系统。它们很容易,在线,甚至有点酷。但它们有其挑战,是与进入分行的问题不同的一组问题。尽管我很希望他们成功,但你可以看到一些问题。当你把基础建立在性感的基础上,并针对那些可能并不真正关心流动性或发生了什么的年轻人,你可能会有问题。

      实际的反应

      现在,你可以说这是一种政治姿态,说政府想关闭这类简易的网上银行。也许你是对的。但问题是,我们可以把所有的时间都花在争论政府是否想让事情变得更困难,或者我们可以直接去我们受到最好待遇的地方。

      我倾向于把这些银行看作是一个方便持有一些现金的地方,这样你就可以支付自己,并把它作为一个交易账户。这不是一个我信任的用于储存财富的账户。越来越多的人,正如我以前告诉人们的那样,现在是放开你的屁股,亲自去开一个账户的时候了。

      如果你能在网上获得一个账户,因为你是在欧盟,那很好。但是,我还是会把它保持在5000欧元,或者你在一个月内花掉的任何钱。投入整份工资,如果你花掉了整份工资,很好。如果你没有花掉整份工资,那就想办法把钱送到其他地方,不管是买黄金还是投资外国房地产。

      把你的钱拿出来。

      这些账户最好作为交易账户使用,因为无论什么原因,你永远不知道什么时候会出现问题。

      || 翻译:数字游民指南
      || 原文链接:This “easy” online offshore bank has BIG problems
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